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贷款高于银行的贷款利息是不是高利贷?

发布:2018-06-22 21:16 浏?#26469;?#25968;:24 次

  银行在我们心里一直比较信赖,所以很多事情都会参照银行的标准,那么贷款高于银行的贷款利息是不是高利贷?其实不是这样的,下面小编就来介绍一下:


贷款高于银行的贷款利息是不是高利贷?


  到?#36164;?#20040;是高利贷?

  2015年8月,最高人民法院发布了《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》,其中一个重点就是对民间借贷利率进行规制。

  《规定》明确:借贷双方约定的利率未超过年利率24%,属于司法保护区,出借人有权请求借款人按照约定的利率支付利息;但如果借贷双方约定的利率超过年利率36%,则属于无效区,超过年利率36%部分的利息应当被认定无效,借款人有权请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息等。

  通俗一点讲,月息在3%内,都属于正常借贷的利息范畴,受法律保护,月息超出3%则是高利贷。

  人民银行贷款基准利率(贷款利率)

  【短期贷款】

  一年以内(含一年)4.35%

  【中长期贷款】

  一至五年(含五年)4.75%

  【长期贷款】

  五年以上4.90%

  公积金贷款利率

  五年以下(含五年)2.75%;

  五年以上3.25%

  根据人民银行的规定,目前各家银行的贷款利率是可以自由浮动的,因此各家银行各项贷款的贷款利率会不太一样,贷款需要付出的利息有多有少。

  银行相关利息:

  一、房贷

  银行利息会因为贷款产品的不同而不同,而大部分人听到的最低的利息,是房贷利息。根据上表,办理房贷一般还款年限最长,利息最低。按照2017年的8.5折优惠利率来算,30年的房贷利率仅仅只有4.16%,年利率为而2018年的房贷利率银行为了响应市场调控,上浮10%,则是5.39%。

  无论房贷利率如何变动,基本上是银行比较低的中长期贷款。

  二、抵押消费贷

  抵押消费贷款因为有抵?#20309;?#20316;为银行控制风险的手段,额度根据抵?#20309;?#24066;场价值5-8成判定,利息上浮10%-40%不等,即6.86%,利息虽然上浮,但对比信用贷款的利率,也比较低。

  三、信用贷

  银行信用贷款对借款人的先定比较严格,在当地有资产、相对稳定,而且信用贷款不需要任何抵?#20309;錚?#23545;征信要求非常高,风险极大,利率也相对高,一般在月息1分-1.2分的区间,综合年利率13%。

  民间的利息:

  相对于银行利率,民间贷款利率偏高是有原因的!

  第一,民间金融机构不能像银行的储蓄手段吸收贷款资本,是通过投资项目做成理财标,吸纳资金。成本价格自然比银行高,所以直接导致贷款利率普遍比银行高;

  第二,民间金融机构为了填补市场上贷款产品的空?#20445;?#25552;高资金需求者的融资率,产品多样,门槛偏低,不像银行条条框框限制太多,银行除了利息低之外,想要达到准入实在是很难。所以,?#29992;?#27099;方面来讲,容易申请信用贷款,但利息会偏高,大概在1.5分到2.5分的区间;

  第三,银行风控?#20302;?#24050;经成型,银行还可以处置借款人的抵?#20309;?#20316;为最后的风险手段,来减少无法回收的贷款资金给?#32422;?#24102;来的损失,尽管民间金融机构?#37096;?#20197;以房产质押作为贷款手段,但民间金融机构质押房产需要担保,一般做短期融资,不以利息收费,而是收取月管理费,或者同时收取利息和管理费;

  第四,民间金融机构从业的信贷员、风控成本高,这?#24067;?#25509;导致了民间金融机构的贷款利率比银行高,首先业务较为单一,只能做贷款,不像银行信贷经理可以办理信用卡、理财等业务;其次,租赁场地、薪水这些支出成本,?#24067;?#25509;提高了借贷利率,另外,信贷经理需要整合各种渠道,资源,而信用个贷经理只需要根据本行产品选择客户即可,在时间成本和维护成本来?#25285;?#27665;间借贷经理的含金量相对高些。

  所以,不要认为不是银行贷款利率就是高利贷,只是因为贷款资金成本不同,市场环境不同,造就了利率不同。如果你的条件达不到银行准入,?#27604;?#20063;享受不到银行利率,所以,请选择正规的贷款机构。